Не вмієш придумати щось своє? Копируй! В цьому немає нічого поганого. Копіювання - елемент навчання. Китайці підробляють світ не з патологічної тяги до піратства - вони так вчаться. Уявляю 10 роздрібних банківських продуктів для того, щоб їх скопіювати і зробити наше життя якщо не краще, то вже точно веселіше.

1. Привчаємо збирати

проект SmartyPig від WestBank кращий зразок того, що головне в накопичень ставка, а мета. Якщо у вкладника немає мети і розуміння, як її досягти, то ніяка висока ставка по депозитах йому не допоможе. SmartyPig побудований за принципом соціальної мережі - ви входите, виставляєте мети, на які ви збираєте, запрошуєте друзів, дивіться їх цілі накопичень, якщо хочете, підкидаєте подобаються людям гроші на їх цілі, а вони на ваші. Такий фан носить дуже конструктивний характер - людині прищеплюється звичка постійно усвідомлювати свої цілі і що для їх досягнення потрібно. Друга корисна звичка - пошаговость - ви звикаєте, що будь-яка велика покупка це не завдяки великій сумі впала з неба, а в силу маленьких постійних зусиль. Мінус даного проекту - він не синхронізований з соціальними мережами, тоді як така синхронізація дозволила б мінімізувати час на розкрутку проекту і реєстрацію кожного нового користувача. Портфель банку за грошовими залишками клієнтів-учасників даного проекту склав 187 млн ​​дол на кінець 2009 року (З них 179 млн за 2009 рік), і 231 млн дол на кінець 1 кварталу 2010 року. Непогано для онлайн-іграшки. (У той же самий час, щоб в Росії увійти в ТОР30 банків по депозитах - треба було зібрати портфель в мільярд доларів.) А новорічні свічки Ощадбанку на Одноклассниках згенерувати тільки трафік і витрати на рекламу.

Ще однією ідеєю, що витає в повітрі, на зразок SmartyPig, є соціальна мережа базується на покупках. Якщо основою Однокласників є споконвічно зв'язку з тими, з ким ви вчилися в школі, facebook пропонує просто перенести всі соціальні відносини в онлайн, LinkedIn об'єднує людей на основі професійних сязей, а foursquare на базі місця знаходження, то соціальна шопінг-мережу групує людей по купівельному поведінки - ви відзначаєте то, що ви хочете купити, або купили, задоволені ви чи ні покупкою і продавцем, ваші друзі і знайомі відзначають, що хочуть або не хочуть купити те ж саме, запитують у вас думка або рада. Бренди, які ми купуємо, часто набагато більше говорять про нас, наших цінностях і нашому способі життя, ніж професійні зв'язки або місця навчання. Схожу ідею намагалися реалізувати eBay і ВКонтакте з Озоном , Але це поки тільки чернетки. Банки могли б прив'язувати покупки відразу ж до профайлу у Вконтакте або в facebook через подібний аплет - ви тільки розплатилися карткою за новенький iPhone 4G, а у вас на телефоні вже повідомлення від банку «Поздраляем, ви тільки що купили iPhone 4G! Поділитися з друзями?". Знання споживчих переваг по групах товарів дозволяло б банкам отримувати по ним спеціальні умови для своїх клієнтів і проводити крос-продажу відразу в мережі.

Bank of America і Альфа-Банк: чесним бути вигідно? :)

Ще один проект, що привчає робити накопичення, крім SmartPig, - « Keep the change »(« Залиш здачу ») від Bank of America. Ви робите покупки, а банк округлює суму і різницю залишає у вас на окремому ощадному рахунку. Наприклад, покупка коштувала 9.80 $, а банк списав у вас 10 $, при цьому 0.20 $ залишивши на депозиті. Здійснюючи покупки, у нас завжди залишається дрібниця, але ми не належимо до неї серйозно. А Bank of America показує, що з миру по нитці можна зібрати значні суми. Нещодавно цей проект спробував скопіювати Альфа-Банк в послузі « Скарбничка для здачі », Але у нього вийшло скопіювати тільки рекламу, а ось суть продукту змінилася (банк не округлює суму покупки, а пропонує вам самому виставити, скільки грошей буде перераховуватися щомісяця, причому не на депозит, а на« Мій сейф »зі зниженою ставкою по залишкам ), втративши всю привабливість - «проте за час шляху, собачка могла підрости». Загалом, продукт чекає кращої якості копіювання - а поки що стібки неповнолітніх малайзійців вгадуються за наспіх пришитим лейблом Луї Вьюттон.

2. Рефінансування різнорідних кредитів в один

У вас автокредит на 5 років в доларах в Юникредітбанке, іпотека на 10 років в євро в Райффайзенбанку, споживчий кредит в рублях на 1 рік в Російському Стандарті, - у вас різні дати платежів, в різних валютах, відділення знаходяться в різних місцях, у вас нерівномірна боргове навантаження, а в нових кредитах банки відмовляють, тому що в Бюро Кредитних Історій є дані про ваших кредитах, і їх, на думку нового банку, занадто багато (хоча доходи дозволяють вам займати ще). Існуючі кредити з рефінансування кредитів в російських банках не дозволять вам змінити дану ситуацію на краще. А ось у IntesaSanPaolo є кредит « Prestiti Monorata »- рефінансування декількохрізнорідних кредитів в різних банках в один кредит (відповідно, в одній валюті і з однією датою платежу), та ще з можливістю збільшення суми кредиту - якщо вам потрібні ще гроші. Зручний продукт для середнього класу і сегмента з доходами вище середнього.

3. Програми лояльності в іпотеці

Іпотека - довгу подорож. Ці відносини вимагають підігріву, інакше клієнт охолоне до банку, як до ледачою дружині. Для того, щоб постійно тримати клієнта в тонусі, ряд іноземних банків придумав продукти з включеною програмою лояльності по іпотеці.

JP Morgan Chase пропонує іпотеку, де з кожного здійсненого під час платежу вам повертається 1% назад на рахунок, « 1% mortgage cash back »- банк несе даний витрата тільки тоді, коли позичальник є дисциплінованим, а клієнт отримує зниження ставки за свою акуратність.

А Lloyds TSB пропонує бонуси у вигляді авіаміль за кожен платіж по іпотеці в продукті « Airmiles mortgage », За аналогією з авіамілямі, які ви отримуєте за кожні 25-35 рублів, витрачені на покупки за банківськими картками.

4. Депозит зі ставкою, прив'язаною до результату яскравої події

На хвилі інтересу до президентських виборів в США португальська BancoBest запустив депозит « McCainObama Deposit »- ви робите внесок і при цьому робите ставку на перемогу одного з кандидатів, в кінці ж той, чий кандидат переміг, отримує ставку« вище за ринок », а той, чий програв, задовольняючись« нижче за ринок ". Велика частина вкладників поставила на Обаму - і з точки зору вартості залучених грошей банк втратив, але з точки зору PR-ефекту і залучення нових клієнтів банк безсумнівно виграв. До речі, це не єдиний приклад використання політичної тематики в просуванні банківських продуктів - бразильська брокерська компанія Souza Barros створила цілий біржової онлайн-проект, присвячений президентським виборам 2010 у Бразилії.

Ідею прив'язки до яскравих подій можна розвивати нескінченно - це грає не тільки раціональних почуттях вкладників (збереження і дохід), але і додає азарту такому консервативному продукту, як депозит. А вже маркетологам банків вже точно буде простіше рекламувати такі вклади, ніж мільйонними тиражами скопійовані «Рантьє», «Максимум» та інші «Прибутковий».

5. Зниження платежів по іпотеці за рахунок об'єднання поточних рахунків

У вас іпотека і при цьому поточний рахунок в цьому ж банку, з якого гроші ви знімаєте не в день зарплати, а в міру появи витрат (або поточний рахунок у вас просто прив'язаний до дебетової картки) - вам не здається, що з огляду на те, що банк користується вашими грошима, які лежать у вас на рахунку, то він просто зобов'язаний знизити вам платежі по іпотеці? Російським банкам так поки не здається, а от італійський CheBanca! запустив продукт « Mutuo Risparmio », Де якщо ви відкриваєте поточний рахунок в цьому ж банку (або переводите перерахування зарплати на нього), то вам знижуються пропорційно платежі по іпотеці. Ще більше ви їх можете знизити, запрошуючи родичів і друзів відкривати поточні рахунки.

6. Найдохідніший депозит

У Росії поки звикли тільки до середньоринкової ставки ЦБ по депозитах, прив'язаною до ставок найбільших 10 депозитних банків. Але ця ставка для клієнта означає тільки те, що можна на ринку знайти умови кращі. Банк NationWide запустив депозит з плаваючою ставкою, прив'язаною до ставок банків, які завжди пропонують найкращі умови по депозитах, таким чином, з ChampionSaver від NationWide ви завжди будете отримувати максимальний дохід.

7. P 2 P -Переклад через мобільний телефон

Навіщо вам знати моє ПІБ, мій банк і номер мого рахунку, щоб перевести мені гроші? Вам достатньо знати лише номер мого мобільного телефону, зареєструватися в проекті p2p-переказів, і відправити мені гроші парою натиснень кнопок на телефоні! Якщо мій телефон вже є в системі і він прив'язаний до рахунку в моєму банку, то гроші впадуть прямо на нього, а якщо мого номера в системі немає, то рахунок буде відкритий автоматично. Такий або подібні сервіси вже успішно надають по всьому світу систему - Obopay , Hal-Cash від Bankinter, POPmoney від PNCBank,

8. Подарункові карти vs cash

За опитуванням Comcon гроші - все ще найкращий подарунок. Хоча треба віддати належне, подарункові сертифікати починають відвойовувати своє місце в серцях обдаровуваних. Цей тренд намагаються осідлати компанії, які пропонують універсальні подарункові карти - такі, як Evo Impressions , Smile і « бум ». Дохід компаній на ринку подарункових карт складається з комісії за продаж (іноді її немає) і нереалізованих карт (іноді дохід від нереалізованих карт складає до 30%). Іноземні банки і платіжні системи із задоволенням грають на цьому бізнес-поле - Bank of America, Chase, Wells Fargo, Barclays, HSBC, Visa , American Express, - ось далеко не повний список. До речі, недавно Bankrate.com провів дослідження ринку подарункових карт - результати можна подивитися на їхньому сайті .

Російські ж банки з якихось причин не борються з кешем і сертифікатами. Нещодавно на це поле прийшов, правда, Банк Русский Стандарт - цікаво, якою буде доля цього проекту.

9. Мікрокредитування бореться з бідністю

Близько 40 мільйонів росіян є людьми поза банківських послуг (unbanked people) - молодь, одинокі матері, неповні сім'ї, трудові мігранти, дефолтні позичальники, жителі сіл і маленьких міст і т.д. Але при цьому і ці люди є або можуть стати якісними банківськими клієнтами. проект Wonga видає швидкі мікро-кредити в інтернеті - їх клієнтами є або молодь, або офісні працівники, яким з якоїсь причини потрібні швидкі гроші «до зарплати». Provident більше працює оффлайн - працює з людьми, які з якоїсь причини не можуть взяти гроші в банку, а кредитний експерт може візуально оцінити, якщо що забрати в разі чого у позичальника будинку. У Росії ринок мікрокредитів поділений ломбардами і шахраями. Втім, і цивілізовані компанії приходять на цей ринок - наприклад, « Домашні гроші »Або« МігКредіт ». З банків на цей ринок недавно прийшов «Траст» . У всьому світі мікрофінансування допомагає боротися з бідністю - людям дається останній шанс, допомагають з фінансовими знаннями і поводженням з грошима, і поступово втягують в класичні банківські продукти з нормальними ставками. Який же шлях мікрокредитування отримає в Росії - «боротьба з бідністю» або «нескінченна кабала для фінансово неграмотних» - покаже час. Моя думка, що у великих банків, зважаючи на розвиненої інфраструктури і довгострокового планування, більше шансів пустити мікрокредитування по першому шляху.

10. Геть дисконтні карти!

Один мій знайомий сказав, що якщо який-небудь банк придумає карту, яка об'єднає всі його діючі дисконтні карти, то він вибере цю карту і цей банк, скільки б це не коштувало. Я впевнений, що і вам або вашим друзям приходила подібна ідея, коли ви роздумували, яким чином зберігати весь цей різнобарвний пластик або чому у вас немає з собою під рукою знижок карти саме в той момент, коли вона потрібна. З цією проблемою намагаються боротися. Ось, наприклад, 2 проекти. Mobilepayusa.com дозволяє зареєструватися, ввести дані дисконтних карт, позначити точки найбільш частих місць покупок, і потім отримувати спецпропозиції від торгових точок і розплачуватися в них, не носячи із собою дисконтні карти, А cardmobili.eu не так оцифровує самі дисконтні карти (хоча і це додаток робить з легкістю), скільки створює універсальну платформу для компаній, які хочуть випускати і приймати різні дисконтні карти.