Юридичні дослідження

Молдованов М.М. - Історико-правові аспекти договору банківського вкладу в Росії // Юридичні дослідження. - 2014. - № 3. - С. 28 - 39. DOI: 10.7256 / 2305-9699.2014.3.10959 URL: https://nbpublish.com/library_read_article.php?id=10959

Історико-правові аспекти договору банківського вкладу в Росії

Анотація.

DOI:

Дата направлення до редакції:

Дата рецензування:

Дата публікації:

Abstract.

Keywords:

В даний час банківська система відіграє ключову роль в цивільному обороті. Акумулюючи тимчасово вільні грошові кошти громадян і організацій, банки здійснюють кредитування різних господарюючих суб'єктів, здійснюючи тим самим перерозподіл капіталу в найбільш прибуткові сфери підприємництва.

У нинішніх умовах кризи світової фінансової системи і як наслідок підвищення ролі банківського сектора, проблема формування ресурсів кредитних організацій набула вагомого значення.

При цьому найважливішою правовою формою залучення вільних грошових коштів громадян і організацій є договір банківського вкладу, який дозволяє отримувати вигоду і вкладнику, і банку, і іншим суб'єктам цивільних правовідносин.

Сучасне російське законодавство дає наступне визначення договору банківського вкладу: за договором банківського вкладу (депозиту) одна сторона (банк), що прийняла від другої сторони (вкладника) або для неї грошову суму (вклад), зобов'язується виплачувати вкладникові таку суму та проценти на неї на умовах і в порядку, передбачених договором (п. 1 ст. 834 Цивільного кодексу Російської Федерації).

Однак подібна правова конструкція договору банківського вкладу в російському цивільному законодавстві існувала, зрозуміло, не весь час, а формувалася поступово.

У зв'язку із зростанням в суспільстві через складну економічну обстановку інтересу до банківської системи в цілому, а також до депозиту як гнучкого правового інструменту, що дозволяє в силу притаманних йому властивостей оперативно і ефективно використовувати його в якості засобу отримання стабільного доходу на капітал і забезпечення схоронності грошових коштів зокрема, виникає потреба в науковому дослідженні і теоретичному аналізі історико-правових аспектів договору банківського вкладу в Росії, з метою подальшого вироблення теоретично про снували рекомендацій, необхідних для вдосконалення чинного законодавства та правозастосовчої практики в сфері правового регулювання договору банківського вкладу.

Першою історичною формою депозитів були так звані вклади на зберігання: банки приймали грошові знаки у вигляді монет, зберігали їх, а після закінчення певного терміну видавали ті ж самі монети; при цьому банки не могли користуватися цими монетами і витягати з них прибуток. Згодом «вклади на зберігання» трансформувалися у «вклади для користування»: банки могли користуватися грошовими коштами, залученими під внесок, отримувати з цього прибуток, частина якого повинні були виплачувати вкладникові у вигляді відсотків разом із сумою вкладу.

Як писав в кінці XIX в. німецький вчений А. Бішоф «приводом для перетворення вкладів на зберігання у внески для користування послужило помічене Прийматель вкладів (депозитарієм) обставина, що досить йому тримати постійно напоготові тільки деяку, певну частину відданих йому на зберігання капіталів, щоб мати можливість безперешкодно виконувати надходять зворотні вимоги вкладників, так що залишається потім сума може отримати продуктивне призначення як для прінімателя вкладів, так і для вкладника. ... Участь вкладників у вигодах, одержуваних депозитарієм від користування вкладами за допомогою активних операцій, спочатку виражалося в безоплатному зберіганні депозитаріями їх вкладів, потім в безоплатному виконанні для вкладників операцій (наприклад, посередництво у виробництві розрахунків, прийняття боргових документів для інкасування або ж відкриття для них кредиту); нарешті, в сучасних банках участь це виражається в отриманні вкладниками належних відсотків, в поєднанні з вищевказаними послугами з боку банку або ж без таких послуг » [1] .

Багато правознавці як вітчизняні, так і зарубіжні, які досліджували римське право, неодноразово підкреслювали, що в римському праві гроші могли служити об'єктом договору зберігання (поклажі) - depositum.

Таким чином, спочатку відносини між банком і його клієнтами (вкладниками) будувалися за моделлю договору поклажі, коли банк надавав оплатне послугу своїм вкладникам по зберіганню їх грошей, до якої пізніше додалася послуга щодо здійснення розрахунків між клієнтами відповідного банку. На думку Г.Ф. Шершеневича, перетворення банків «з чисто депозитного та касового установи ... в кредитні встановлення», коли гроші стали віддаватися банками в кредит під відсотки, а щоб «придбати для цього великі кошти, банки стали самі платити відсотки за вкладами», відбулося «в голландський період розвитку банківської справи, який відкрився установою Амстердамського Банку в 1609 році » [2] . І тільки з цього моменту можна говорити про банк як про посередника в кредиті, який, з одного боку, залучає кошти фізичних осіб і організацій на рахунки і у внески, а з іншого - розміщує залучені кошти шляхом видачі кредитів з метою отримання прибутку.

При цьому саме голландська банківська система зробила істотний вплив на розвиток російського банківської справи. Контакти між двома країнами зафіксовані ще в X-XI ст., Але, головним чином, вплив Голландії на Росію пов'язано, звичайно, з ім'ям Петра I.

Досвід перебування Петра в Нідерландах зіграв неоціненну роль при проведенні їм великомасштабних реформ в Росії. Дуже багато нововведень того часу були зроблені за образом і подобою Голландії. Але особливо значну роль зіграв досвід Голландії в області фінансово-економічних перетворень. Уже після першого відвідування Нідерландів, в 1697-1698 рр. у царя з'явився намір заснувати в Росії торгові компанії і біржі, за голландським зразком. Перебуваючи в Голландії, Петро намагався налагодити контакти з місцевими банкірами і купцями, щоб зрозуміти принципи організації голландських банків і вексельних розрахунків. А з амстердамськими банкірами він домовився про підтримку кореспонденції, з тим, щоб в своїй державі організувати подібне [3] .

Іншими словами, прообраз сучасної банківської системи в Росії почав формуватися за Петра I.

Однак уже в підручнику торгового права професора П.П. Цитович, виданого в 1891 р, виділяються три види банківських вкладів: вклади для звернення з відсотків, вклади на вічне час, вклади на зберігання [4] .

Більш обгрунтованою виглядає класифікація банківських вкладів, запропонована Г.Ф. Шершеневичем, який поділяв вклади на термінові, найбільш вигідні для банків, які, однак, не будучи витребувати у встановлений термін, трансформувалися у внески безстрокові, а також вклади безстрокові, за якими вкладник мав право «вимагати свій капітал у будь-який час» [5] . У свою чергу безстрокові вклади поділялися на два підвиди: вклади на вимогу і вклади на поточний рахунок.

Договір банківського вкладу вважався реальним договором, який набирає чинності з моменту внесення вкладником відповідного внеску в банк. Причому в певних випадках в якості такого внеску визнавалися не тільки гроші, але і інші цінності. Наприклад, Г.Ф. Шершеневич вказував: «Внесок являє собою реальний договір, який відбувається внеском в банк цінності. Ця цінність найчастіше виражається в грошах, але вона може виразитися також в цінні папери, які банк занесе курсової вартістю, якщо побажає придбати, векселем, якщо банк готовий врахувати його » [6] .

Для різних вкладів встановлювалося різне юридичне оформлення. Термінові і безстрокові вклади переконувалися шляхом видачі банком іменного свідоцтва. Державний банк мав право видавати по строкових вкладах свідоцтва на пред'явника. Іншим чином оформлявся вклад на поточний рахунок: вкладнику видавалася розрахункова книжка, на правій стороні якої позначався «кредит» (все, що прийнято банком від вкладника), а на лівій стороні - «дебет» (все, що видано вкладнику). Розрахункова книжка зберігалася на руках у вкладника, а банк вів рахунок за своїми книгами.

Теоретичні погляди того часу на правову природу відносин за банківським вкладом зводилися до двох позицій: одні автори вважали, що зазначені відносини є іррегулярне поклажу, інші ж визнавали договір банківського вкладу різновидом договору позики.

У перші 10 - 12 років радянської влади ставлення до правового регулювання договору банківського вкладу практично не змінилося, якщо не брати до уваги короткого періоду «воєнного комунізму», коли робилися спроби в суворій відповідності з марксистсько-ленінською теорією позбутися грошей і від банківської системи і ставилося завдання перетворити банки в «центральну бухгалтерію комуністичного суспільства» [7] , Що призвело до скасування Народного банку і передачі його активів і пасивів Народному комісаріату фінансів. Як відомо, вже в 1921 був заснований Державний банк РРФСР, а дещо пізніше з'явилися і приватні банки.

У Цивільному кодексі 1922 р сформованій російській традиції були відсутні норми, спеціально присвячені договорами банківського вкладу та банківського рахунку. У період НЕПу ще не відчувалася необхідність докорінної перебудови всієї системи правового регулювання банківської діяльності, викликана так званими соціалістичними перетвореннями всього суспільства взагалі і економіки зокрема. Так, М.М. Агарков зазначав: «Вихідними моментами еволюції банкових операцій за радянських часів послужили досвід і зразки дореволюційних банків. Банківський оборот далеко ще не врахував і не міг врахувати ті зміни в характері і будові операцій, які викликаються роботою в умовах радянського господарського ладу » [8] .

Момент, коли дійсно потрібно переглянути всі правове регулювання банківської діяльності, настав у зв'язку з проведенням так званої кредитної реформи в 1930-1931 рр., Коли було заборонено комерційне кредитування, а організаціям було наказано зберігати свої грошові кошти на рахунках в установах державного банку.

У зв'язку з названими перетвореннями в банківській сфері дію договору банківського вкладу обмежувалося лише відносинами, що складаються між кредитними установами і громадянами. Такий стан отримало законодавче закріплення в ході другої кодифікації вітчизняного цивільного законодавства, що мала місце в 1960-1964 рр.

У 1961 р було прийнято Основи цивільного законодавства Союзу РСР і союзних республік, а в 1964 р - Цивільний кодекс Української РСР, відповідно до яких договір банківського вкладу був по своїй суті різновид договору позики, а за запропонованою законодавцем схемою його правового регулювання - окремий самостійний вид так званих кредитно-розрахункових зобов'язань. Зазначений договір визнавався реальним, оплатним і одностороннім.

Характерною особливістю договору банківського вкладу того періоду слід визнати істотні обмеження його суб'єктного складу. І якщо обмеження на стороні, що приймає вклади (а в цій якості могли виступати кредитні установи: гострудсберкасс, установи Держбанку СРСР і Зовнішторгбанку), цілком зрозумілі і виправдані, то участь в цьому договорі на стороні вкладника виключно фізичних осіб (радянських громадян, іноземців та осіб без громадянства) було викликано специфікою соціалістичної економіки: за загальним правилом організації були зобов'язані зберігати свої грошові кошти в установах державного банку для забезпечення з боку останнього фінан вого контролю за їх діяльністю.

Якщо говорити про види договору банківського вкладу того періоду, то необхідно відзначити, що в радянському цивільному праві передбачалися вклади до запитання, термінові, умовні, виграшні і на поточні рахунки [9] .

В ході реформи цивільного законодавства, яка почалася з прийняттям Основ цивільного законодавства Союзу РСР і республік, конструкція договору банківського вкладу зазнала деяких змін.

Відповідно до ст. 111 Основ 1991 під договором банківського вкладу цей бачили такий договір, за яким банк зобов'язується зберігати вкладені вкладником грошові кошти, виплачувати по них дохід у вигляді відсотків або в іншій формі, виконувати доручення вкладника за розрахунками з вкладу і виплачувати вкладникові таку суму на першу вимогу вкладника на умовах і в порядку, передбачених для внеску даного виду законодавством і договором.

Таким чином, протягом тривалого історичного періоду аж до того моменту, коли банки стали залучати грошові кошти вкладників з метою подальшого кредитування учасників майнового обороту, договір банківського вкладу зберігав всі риси договору поклажі, мета якого полягала радше в задоволенні інтересів вкладників, хто перебував в забезпеченні безпечного зберігання грошей, ніж потреб банків, які виступали в ролі поклажепрініматель, надають вкладникам послугу зі зберігання їх грошових коштів.

Разом з тим як тільки діяльність по кредитуванню учасників майнового обороту стала невід'ємною частиною банківської діяльності, правова природа договору банківського вкладу істотно змінилася: зазначений договір перетворився на засіб задоволення потреб банків у готівці кредитних ресурсах, придбаних шляхом залучення грошових коштів вкладників.

Сучасний період розвитку економіки Росії до недавнього часу характеризувався бурхливим зростанням вкладних операцій приватних осіб і стабільним збільшенням залишків коштів на їх банківських рахунках, проте світова фінансова криза знизила темпи зростання економічної активності населення з передачі грошових коштів у внески.

Разом з тим в кредитних установах спостерігається істотне зростання процентних ставок за вкладами. Це обумовлено як робляться державою заходами з підтримки кредитно-фінансового сектора (наприклад, зниження ставки рефінансування), так і відповідними кроками банківського співтовариства, що зазнає потреба в залученні вільних грошових коштів громадян і організацій.

Однак, тільки цих заходів, на наш погляд, буде недостатньо для подолання сформованої обстановки, поряд з ними повинні здійснюватися і реструктуризація кредитної сфери, і розширення сектора роздрібних банківських послуг, і вдосконалення банківського і цивільного законодавства, спрямоване на більший захист інтересів вкладників і надання їм більш широких гарантій по поверненню вкладів, які разом з уже розпочатими заходами держави і банків сприятимуть зростанню обсягу залучених коштів і стабілізації дене жно-кредитної системи.

На закінчення хотілося б ще раз відзначити, що договір банківського вкладу опосередковує взаємини банків і вкладників щодо внесених грошових коштів. Розвиток економіки, реформи державної влади і перетворення законодавства послужили передумовою зміни сутності депозиту від простого зберігання в дореволюційній Росії до використання коштів вкладників в якості власних кредитних ресурсів кредитних організацій в даний час.

Інститут банківського вкладу, порівняно недавно виник в російському цивільному законодавстві, поступово зміцнює свої позиції в сфері діяльності кредитних організацій. Ряд питань, що виникли в правозастосовчій практиці на стадії становлення депозитних правовідносин кредитних організацій і їх клієнтів, було вирішено за допомогою тлумачення правових норм судовими органами і згодом знайшов своє відображення в законі. Розвиток ринку банківських послуг, впровадження інноваційних технологій та банківських продуктів, що впливають на відносини за договором банківського вкладу, незмінно породжує нові проблеми правового регулювання, які не отримали належної оцінки законодавця через їх недостатнього вивчення та відсутності необхідного практичного досвіду.

Історично сформовані прогалини і протиріччя, виявлені практикою, здатні негативно впливати на функціонування кредитних організацій, привести до зниження обсягу залучених коштів, зростання якого можливий при наявності необхідних умов, що гарантують дотримання і захист прав і законних інтересів вкладників у відносинах з кредитними організаціями, що вимагає подальшого вдосконалення механізму правового регулювання.

Бібліографія